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Parece que por fin llega una buena noticia: El BCE decidió ayer no subir el tipo de interés, manteniéndolo al 4% .

Esta decisión, según la opinión de los responsables de los servicios de estudios de BBVA y Caixa Catalunya, hará que el Euribor se mantenga en los niveles actuales, entorno al 4,7% . Si aciertan en su previsión, lo cual parece muy probable, sería la primera vez desde mediados del 2005 en la que se rompe escalada mensual ininterrumpida de subida el Euribor.

Hasta el presidente del Gobierno, José Luís Rodríguez Zapatero, coincide en estas opiniones, así ayer manifestó que “los mercados descuentan que el ciclo alcista de los tipos ha finalizado”.

Por otro lado, esta situación de estancamiento del Euribor no indicaría un cambio de tendencia, difícilmente se producirá una bajada de tipos. Tendremos que conformarnos con el parón, pero al menos se empieza a vislumbrar una luz en medio de la oscuridad.

La pasada semana el Colegio de Registradores de la Propiedad publicó unas cifras que confirman la caída de las ventas de viviendas durante el año 2006, se vendieron un 7,23% menos que el año anterior, siendo muy significativo que el total de ventas, 916.103 viviendas, fue incluso inferior a las realizadas durante el 2004.
El descenso más acusado fue en el de las viviendas nuevas y en especial en Catalunya con un descenso de ventas de un 25%.
Además, si nos fijamos en la variación interanual, en el primer trimestre de este año se ha producido una caída de un 11,48% con respecto al mismo periodo del año anterior.
Estos datos confirman el final del ciclo de crecimiento en las ventas y, por tanto, las construcciones de viviendas, que esta llevando a una paulatina congelación e incluso rebaja en el precio de las ventas.

Elegir la cuota que más interesa para una hipoteca empieza a ser cada día mas complicado. Existe tan variada oferta en el mercado que no es fácil decidir cual es la mejor; y es así porque no existe una cuota que sea “la mejor” sino porque dependerá de la situación de cada cliente una cuota será más idónea que las otras.

Veamos los distintos tipos de cuotas que se ofertan:

Cuota Fija o Constante: El importe de la cuota siempre es el mismo.

Cuota Creciente o Progresiva: Se incrementa periódicamente, año a año, en un porcentaje que se fija en la escritura (pueden ser incrementos del 1%, 2% o incluso del 2,5%).

Cuota con Carencia: Se utilizan al principio de la hipoteca (generalmente de 1 a 3 años) y sólo se pagan intereses, no se devuelve capital. Pasada la carencia se pagará el recibo completo.

Cuota Cero: No se paga nada durante el plazo establecido (lo común es 1 año). Los intereses que se producen en ese periodo se sumaran al capital concedido para el calculo de la nueva cuota.

Cuota Final: Se aplaza una parte del capital (puede llegar hasta un 30%) para el último recibo del préstamo.

Pongamos un ejemplo: Hipoteca de 200.000€ al 5% de interés, a 40 años.

Así vemos que los importes pueden ser muy diferentes según la cuota que elijamos.

De todas las anteriores la cuota fija es la más elevada, pero al mismo tiempo es la que menos sorpresas dará, sólo cambia si se produce una variación en el tipo de interés.

Los otro cuatro tipos de cuotas nos facilitan el pago del recibo en el momento actual a costa de pagar más intereses en la vida de la hipoteca. Pero debemos tener en cuenta que el valor del dinero cambia en el transcurso del tiempo, normalmente se deprecia, y por ejemplo no es lo mismo pagar hoy 900€ que dentro de 20 años. ¿Alguien recuerda lo que valía ir al cine hace 20 años? Hoy vale 6,5€.

En estos días ha aparecido en los periódicos noticias de un estudio de
la empresa Deloitte sobre la situación hipotecaria en España.

El estudio se ha realizado en base a una encuesta realizada a los
hipotecados españoles. Una de las principales conclusiones que
extraemos es que un 35% de los hipotecados, o sea 1 de cada 3,
tienen que renunciar a algo para hacer frente a las subidas de su
recibos de préstamos hipotecarios. Entre las principales actividades
a las que se renuncian están las vacaciones y las comidas fuera de casa.

Parece que para el sufrido ciudadano hipotecado todas las noticias
son hoy peores que las de ayer. Hay que apretarse el cinturón, en
especial en aquellos que han contratado hipotecas cuando los
intereses eran bajos, todos recordamos cuando el euribor estaba al
2,103 en julio del 2005 y hoy se comenta que el próximo publicado estará en torno al 4,506. Habrá subido en tan sólo 2 años un 114%. Se paga más del doble de intereses.

Pongamos un ejemplo: Una hipoteca de 200.000€ a 30 años al Euribor +
0,5%, en el 2005 pagaba el 2,60% con una cuota de 794€, en la proxima revisión con un interés del 5,06% su cuota será de 1.081€, 287€ más al
mes, ¡¡al año 3.444€ más!!.

Peor sería si la hipoteca fuera de 300.000€, del 2005 a la actualidad habría un aumento de 420€ mensuales, ¡¡5.040€ al año!!.

Cada uno puede hacer su propio ejemplo, pero lo que esta claro es que
nuestro poder adquisitivo se esta rebajando mes a mes y aún no
sabemos cuando acabará.

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